美财政部向抵押贷款机构施压

奥巴马政府星期一敦促抵押贷款机构加大力度修改房屋贷款协议，帮助购房者还贷保房，并宣布将对行动不力的机构采取措施。分析人士认为，政府的新措施不会对改善美国房屋止赎现状起到太大作用，房屋止赎率明年中期前还会继续攀升。

美国财政部星期一表示，对于那些没有把进入抵押贷款调整试验期的借款人的贷款条款变更为长期条款的房屋抵押贷款公司，财政部将暂停支付价值数千美元的财务激励，并于12月份公布那些拖延行动的公司名单。

奥巴马政府今年春天推出了价值750亿美元的“房屋可负担按揭计划”(Home Affordable Mortgage Program)。根据这项计划，贷款人可以修改贷款条款，减少每月的还贷额度。如果抵押贷款机构愿意减少房主每月还贷额，每笔贷款政府会向借贷机构提供1000美元的财务激励，并可在最多3年内每年再补助1000美元。 贷款人要想将临时条款变成长期条款，必须在5个月的临时条款试行期内按时偿还贷款，并提交困难陈述书和其他相关资料。

截至今年10月，已经有超过65万名借款人临时调整了贷款条款，约占合格借款人总数的20%，但根据财政部的数据，截至9月初，只有1700名借款人的贷款条款得到永久性的修改。财政部官员预计，37万5千名借款人的临时条款实行期年底即将到期。

*新措施效果不大？*

但是分析人士认为， 财政部的新措施不会有太大效果。

美国房贷金融内参(Inside Mortgage Finance)的发行人盖伊·切卡拉 ( Guy Cecala) 在接受美国之音采访时说，抵押贷款公司没能及时变更更多贷款人的贷款条款是因为贷款公司让借款人的相关资料进入程序比较困难。

“现阶段最大问题就是让那些文件材料进入程序。贷款公司会告诉你，借款人对他们提出的提供相关文件的要求没有做出回应，而借款人会告诉你，他们把文件交给了贷款公司，但是他们总是将文件弄丢了。因此整个进程无法加快。”

切卡拉还补充说，“房屋可负担按揭计划”要求的繁文缛节太多。

穆迪经济网站的房屋经济部主任西利亚·陈( Celia Chen ) 也认为文件太多是贷款公司迟迟不能完成程序的主要原因。另一个原因是即便调整了贷款条款，对某些借贷者来说，他们还是无法支付。

“对于一些贷款者来说，即便是调整了贷款条款，这样的贷款对他们来说仍然很高，他们无法支付三个月的贷款。”

花旗集团住宅抵押贷款部主管桑吉夫·达斯 (Sanjiv Das) 在接受美联社采访时也说，“文件是最令人困惑的一部分，因为借贷人不明白，只有收到文件后，整个手续才能结束。”

*失业率升高是主要原因*

不过，《房贷金融内参》的切卡拉和穆迪经济网站的西利亚·陈都认为，财政部的新举措不会对改善美国房屋止赎现状有太大的作用。切卡拉认为，美国的房屋止赎率明年中期前还会继续上涨，而西利亚·陈则认为房屋止赎率明年初会达到峰值。根据美国抵押贷款银行协会公布的最新数据，截至9月底，拖欠还贷或丧失赎回权的抵押贷款购房者比例已达14%，连续第九个季度创下新高。切卡拉说，房屋止赎率攀升的原因是失业率的上涨。

“房屋止赎的最初原因是问题贷款，次级贷款，现在最大的问题是失业率，只要失业率还在10%左右，这就不会改善房屋止赎的情况。”

西利亚·陈指出房屋止赎率上升的另一个原因是贷款人拥有的是负资产。

“许多贷款人现在拥有的是负资产。他们的按揭贷款额远远超出了房子的真实价值。如果你真的发生了债务拖欠，从经济学的角度来说，还贷还真不如一走了之。”

切卡拉也表示，如果贷款公司能够削减贷款人的负资产额度，也许会有助于房屋止赎的攀升。

关键词：抵押贷款，房屋止赎率，美国财政部